Что такое кредиты, микрозайм и займ, в чем отличия и особенности
Кредит, микрозайм и займ являются различными формами финансовой помощи, предоставляемой физическим и юридическим лицам.
Кредит — это финансовая сумма, предоставляемая банком или кредитной организацией под определенный процент. Кредиты обычно используются для покупки недвижимости, автомобилей или других дорогостоящих товаров. Кредиты имеют больший размер и более длительный срок возврата, и зачастую требуют обеспечительных мер (например, залога).
Микрозайм — это небольшая сумма денег, предоставляемая микрофинансовой организацией или приватным кредитором физическим лицам и малым предприятиям. Микрозаймы обычно используются для покрытия мелких расходов, таких как покупка бытовой техники, ремонт или оплата медицинских услуг. Они имеют меньший размер и более короткий срок возврата, часто без необходимости предоставления обеспечительных мер.
Займ — это денежная сумма, предоставляемая физическим или юридическим лицам взаймы. Займы могут быть предоставлены как отдельным лицом (частным займодавцем), так и организацией. Займы обычно имеют гибкие условия, и могут использоваться на любые личные или предпринимательские нужды. Они могут иметь различные сроки и условия возврата, часто без необходимости предоставления обеспечительных мер.
Основное отличие между ними заключается в размере суммы, сроке возврата и требованиях к оформлению. Кредиты предоставляются в более крупных размерах и имеют более жесткие требования, микрозаймы — это более мелкие суммы и более гибкие условия, а займы могут быть предоставлены как взаймы от лица к лицу или от организации с более гибкими условиями.
Когда и где впервые в истории человечества стали давать деньги в долг под проценты?
Идея давать деньги взаймы и получать проценты за их использование существует уже несколько тысяч лет. Один из первых исторически документированных случаев займа с процентами относится к государственным табличкам Вавилона, которые датируются примерно XII веком до н.э.
Также, в Древнем Риме, займы под проценты были широко распространены. В это время заемщики могли обратиться к частным лицам или к государственному фонду распределения займов, называемому «рацио». Однако, в Древнем Риме существовали законы, предотвращающие слишком высокие проценты и злоупотребления.
В средневековой Европе кредитование под проценты также было практиковано, особенно в Италии, Голландии и Фландрии. Например, Ломбардийская Лига в Северной Италии была известна своей системой кредитования под проценты.
Таким образом, можно сказать, что практика давать деньги взаймы под проценты имеет древние истоки и была широко распространена в разных частях мира на протяжении многих веков.
Когда впервые в истории России стали давать деньги в долг под проценты
В России система предоставления денег взаймы под проценты начала появляться во время правления Петра I, в конце 17 века. В 1719 году был создан первый банк России — Государственный коммерческий банк. С этого времени начали активно развиваться банковские операции, в том числе предоставление денег взаймы под проценты. Body
Снижение ставки по кредитам в России с 1 июля 2023 года
С первого дня июля 2023 года изменятся условия выплат согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Изменится предельная процентная ставка по краткосрочным займам: ее размер снизится с 1 до 0,8 процента в день, а предельный размер задолженности по процентам уменьшится до 1,3 процента от суммы кредита. Максимальная плата по полной стоимости займа также снизится с 365 до 292 процентов годовых.
По новым правилам, если клиент взял кредит на срок до одного года, то итоговая сумма выплат не должна превышать 130 процентов от взятой ссуды. Раньше этот показатель достигал 150 процентов годовых.
Изменения затронут в первую очередь микрофинансовые организации. Если гражданин взял в кредит не более 10 тысяч рублей на срок до 15 дней, то ежедневная ставка не должна превышать 1 процента в сутки, то есть максимальный размер прибыли кредитора не должен превышать 15 процентов. До вступления в силу закона этот показатель составлял 30 процентов.
Помимо этого, Центробанк внес изменения в надбавки к коэффициентам риска – в зависимости от размера первоначального взноса по ипотеке: если первоначальный взнос менее 20 процентов, то надбавки будут повышены с 1 июля текущего года.
В России снизили ставку по микрозаймам. Сколько теперь платить по долгам?
С 1 июля максимальная ежедневная ставка по кредиту составляет 0,8%. До этого каждый день микрофинансовые организации (МФО) начисляли заёмщику по 1%. Теперь полная стоимость займа не может превышать 292% годовых против 365%, которые были раньше. Соответствующий закон был принят парламентом и подписан президентом ещё в конце 2022-го, но в силу он вступил только сейчас.
Микрозаймы: что изменится
Помимо снижения ежедневной процентной ставки по кредитам, уменьшится и предельный размер долга. Вместо 150% он теперь составит 130% от суммы займа. Это значит, что МФО не сможет начислять штрафы, взимать пени или что-то ещё, если вы уже должны больше 130% от суммы кредита.
Также закон снизил предельный размер ставки по займам «до зарплаты» на сумму не более 10 000 рублей и на срок до 15 дней. Максимальная ставка здесь уменьшилась вдвое — с 30 до 15%. То есть если взять такой кредит на 15 дней, то за каждые сутки теперь придётся платить максимум 1% от полученной суммы (15% делим на 15 дней, получаем 1% в день).
По словам гендиректора МФК «Честное слово» Андрея Петкова, эти меры направлены на снижение долговой нагрузки россиян. Но на деле они мало что дадут. Например, человек взял в долг 10 000 рублей под 1% на 10 дней. Отдать он должен был 11 000 рублей, а теперь будет должен 10 800 — разница не критичная.
С 1 июля 2023 года максимально возможная процентная ставка по микрокредитам будет снижена с 1% до 0,8% в день
С 1 июля 2023 года максимально возможная процентная ставка по микрокредитам будет снижена с 1% до 0,8% в день, такие меры были приняты Банком России для уменьшения долговой нагрузки клиентов МФО. Также ни при каких условиях по договору сроком до года предельный размер задолженности по процентам не может превышать 1,3 от суммы займа.
«При займе в 10 тысяч рублей долг составит не более 23 тысяч рублей, где 10 тысяч — основной долг и 13 тысяч — проценты и иные платежи. А снижение ставки позволит заемщикам в общей сложности сэкономить на платежах до 5 млрд в год», — прокомментировал управляющий тамбовским отделением Банка России Михаил Носенков.
По словам регулятора, сегодня рынок микрофинансирования становится все более доступным и переходит в «цифру», растет объем онлайн-микрозаймов. В первом квартале 2023 года дистанционно было выдано 72% от совокупного объема займов, заключено 84% договоров.
В Тамбовской области по итогам первого квартала текущего года гражданам и бизнесу было предоставлено свыше 15,5 тысяч микрозаймов на сумму более 236 миллионов рублей, из них онлайн жителями области было заключено свыше 2 тысяч договоров на сумму 18,2 млн рублей.
С 1 июля 2023 года в России начинает действовать новый порог предельной ставки по кредитам и займам — 0,8% в день вместо 1% ранее. Таким образом, в пересчете на год максимально допустимый процент по ссудам снизится с 365 до 292% годовых. Закон об ограничении был принят в декабре прошлого года. Мера вводилась для сдерживания микрофинансовых организаций (МФО), которые сейчас, по оценкам ЦБ, выдают займы по ставкам в диапазоне 327–349% годовых.
Поправки также предусматривают снижение переплаты для заемщиков: максимальный размер процентных выплат, которые кредитор сможет потребовать с клиента, сокращается с 1,5 до 1,3 от первоначальной суммы займа.
В России на конец 2022 года насчитывалось 17,3 млн человек с действующими микрозаймами, следует из расчетов СРО «МиР» — крупнейшего объединения на рынке МФО.
С начала 2023 года Банк России использует для охлаждения необеспеченного кредитования прямые количественные ограничения — макропруденциальные лимиты (МПЛ). С 1 января российские МФО могут выдавать не больше 35% займов за квартал клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80%. Это заемщики, которые ежемесячно тратят более 80% своего официального дохода на погашение кредитов. В январе—марте микрофинансисты справились с задачей: на слишком закредитованных граждан пришлось 30% выдач.
«Однако число заемщиков, имеющих займы более чем в одной МФО, могло вырасти», — указывал ЦБ (.pdf). Регулятор решил с 1 июля снизить МПЛ для микрофинансистов еще на 5 процентных пунктов — до 30% от выдач за квартал.
Как снижение ставок скажется на заемщиках и МФО
Новый подход снижает финансовую нагрузку на клиентов, говорит председатель совета саморегулируемой организации «МиР» Эльман Мехтиев: «[Раньше], взяв у МФО в долг 10 тыс. руб. на срок 20 дней, возвращать надо было 12 тыс. руб. Значит, стоимость займа на все время пользования составляла 2 тыс. руб. После понижения ставки тот же заем обойдется уже в 1,6 тыс. руб.».
При этом он предупреждает о неочевидных последствиях для заемщиков. «Данные меры приведут к снижению доли одобряемых заявок, поскольку новая ставка теперь не покрывает риск выдачи денег. Как следствие, многие заемщики получат отказ. Нельзя не брать в расчет и тот риск, что ряд МФО могут более активно начать продавать дополнительные продукты и услуги», — перечисляет Мехтиев.
Сами МФО, по словам главы совета СРО «МиР», уже адаптировались к новым условиям: многие компании «начали жить по новым правилам до официальной даты».
ЦБ оценивал, что в первом квартале около трети действующих компаний (462) выдавали займы по ставкам выше 0,8% в день (.pdf). По прогнозу регулятора, новые требования значительно повлияют на рынок и «будут способствовать перестроению бизнес-моделей МФО».
Оценки того, какая доля участников рынка превышает новую предельную ставку, непоказательны — в начале года кредиторы стремились успеть выдать как можно больше займов по высоким ставкам, пока была возможность, замечает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров. Примерно половина всех МФО в России имеет рентабельность капитала ниже 2,6%, указывает эксперт.
«Это объективно мало для того профиля рисков, который, как правило, встречается у средней организации. Если так совпало, что большая часть из этой выборки работала в сегменте со ставками более чем 0,8% в день, а таких немало, <…> то способности этих компаний абсорбировать изменения в регулировании просто за счет прибыли довольно ограниченны», — объясняет Асатуров. По его словам, для таких компаний повышаются стимулы к консолидации или уходу с рынка.
Доля россиян с пятью и более микрозаймами достигла пика за два года
Примерно две трети МФО после 1 июля ожидают заметного сокращения маржи, говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Это результат опроса нескольких десятков компаний, на которые в общей сложности приходится больше половины рынка, уточнил он. По словам Уклеина, для компенсации выпадающих доходов на первом этапе некоторые МФО действительно «могут перейти к более агрессивной политике предложения дополнительных услуг». А как только ЦБ ужесточит контроль в этой сфере, компании «снизят риск-аппетиты».
«Начнут отказывать наиболее рискованным клиентам, а оставшимся — предлагать более высокие суммы и длинные сроки микрозаймов», — прогнозирует Уклеин. «Эксперт РА» тоже ожидает консолидации и сокращения числа МФО на рынке: по расчетам агентства, из реестра ЦБ до конца этого года могут выбыть как минимум 200 игроков. На 30 июня в нем состояло 1070 МФО, следует из данных ЦБ.